Aides de l’Etat, prêts : état des lieux des financements travaux en 2023

aide de l'etat et empreints pour travaux particuliers

Aides de l’Etat, prêts : état des lieux des financements travaux en 2023

29 juin 2023

Lorsque des travaux de rénovation ou d’aménagement s’imposent dans votre maison, il est souvent nécessaire de trouver un financement pour passer du rêve à la réalité. Que vous ayez besoin de fonds pour de petits travaux ou pour des projets plus conséquents, on fait le panorama des différents prêts et dispositifs de l’état qui peuvent vous aider à transformer votre maison en un espace qui vous ressemble.

1 - Les différentes aides de l’État dont vous pouvez bénéficier en 2023

Dans certains projets de rénovations liés à l’économie d’énergie, vous pouvez bénéficier d’aides de l’État. Voici les aides en vigueur en 2023 :

MaPrimeRénov’, jusqu’à 50 000 euros

– Éligible à tous les ménages et les copropriétés,

– Travaux d’isolation, de chauffage/ eau chaude, ventilation, audit énergétique.

Pour en savoir + : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/aides-renovation-energetique#maprimerenov

Eco-Prêt à taux zero, jusqu’à 50 000 euros

– Éligible à tous les ménages et les copropriétés,

– Travaux d’isolation, de chauffage et d’eau chaude, d’ouvrants.

Pour en savoir + : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/aides-renovation-energetique#Aides ANAH

Taux de TVA à 5,5%

– Éligibles aux ménages et copropriétés

– Isolation, chauffage/ eau chaude

Pour en savoir + : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/aides-renovation-energetique#TVA 5,5%

Coup de pouce chauffage, jusqu’à 4 250 euros

– Éligible aux ménages aux ressources modestes

– Chauffage/ eau chaude

Pour en savoir + : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/aides-renovation-energetique#coupdepouceenergie

Chèque énergie, jusqu’à 277 euros

– Ménage aux ménages aux ressources modestes

– Rénovation des fenêtres, isolation

Pour en savoir + : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/aides-renovation-energetique#chequeenergie

Pour connaître l’ensemble des aides de l’état dont vous pouvez bénéficier et entamer les démarches, n’hésitez pas à vous rendre sur https://www.economie.gouv.fr/particuliers/aides-renovation-energetique.

2- Les types d’emprunts pour rénover sa maison

Si vous n’êtes pas éligible aux aides de l’Etat ou si vous avez besoin d’une enveloppe supplémentaire, vous allez sans doute vous tourner vers un prêt bancaire. Les deux plus adaptés sont le crédit habitat et le crédit à la consommation

Le crédit habitat, le plus avantageux

Le crédit habitat, également connu sous le nom de prêt immobilier travaux, est un type de crédit conçu pour financer les travaux de rénovation, d’aménagement ou d’agrandissement d’un logement. Contrairement aux crédits à la consommation, le crédit habitat est lié à un bien immobilier et nécessite donc une garantie, comme une hypothèque ou une caution.

Avantages et caractéristiques :

Tout d’abord, le crédit habitat permet d’emprunter des sommes conséquentes, au-delà de 75 000 euros. Il est généralement adapté aux coûts des travaux importants tels que la rénovation complète d’une maison ou la construction d’une extension.

Taux d’intérêt généralement avantageux : Les crédits habitat bénéficient souvent de taux d’intérêt plus bas que les crédits à la consommation, ce qui permet de réaliser des économies sur le coût global du prêt. Les taux peuvent être fixes ou variables en fonction des conditions du marché.

Durée de remboursement étendue. Les prêts habitat offrent une période de remboursement plus longue, pouvant aller jusqu’à plusieurs années, afin de répartir les mensualités sur une période confortable pour l’emprunteur. Cela permet de réduire l’impact des remboursements sur le budget mensuel.

Inconvénients :

Coût total élevé : L’un des principaux inconvénients du crédit à l’habitat est le coût total élevé sur la durée du prêt. En raison des intérêts, vous finirez par rembourser plus que le montant initial emprunté.

Risque d’endettement : Les mensualités élevées peuvent mettre une pression financière sur votre budget, ce qui peut entraîner des difficultés si vous rencontrez des problèmes imprévus.

Dépendance à l’égard de la valeur immobilière : Lorsque vous contractez un prêt immobilier, votre propriété sert généralement de garantie. Cela signifie que la valeur de votre investissement immobilier est étroitement liée à votre capacité à rembourser le prêt. En cas de chute des prix de l’immobilier, vous pourriez vous retrouver avec une dette plus élevée que la valeur réelle de votre propriété.

Contraintes en cas de revente : Si vous envisagez de vendre votre propriété avant d’avoir remboursé intégralement votre prêt, il peut y avoir des pénalités ou des frais de remboursement anticipé. Cela peut limiter votre liberté de vendre votre bien immobilier ou rendre l’opération moins avantageuse sur le plan financier.

Conjoncture

Les taux d’intérêt des crédits habitat actuels sont remontés au niveau de 2016, franchissant la barre des 2%. En cause : l’inflation depuis 2022. Ce phénomène engendre une diminution conséquente de la capacité d’emprunt, la production de crédit à l’habitat à diminué de 4,8% en 2022.

Le crédit nouveau à la consommation, le plus flexible

Le crédit nouveau à la consommation est un type de prêt destiné aux particuliers pour financer leurs projets de consommation, y compris les travaux de rénovation. Contrairement au crédit habitat, il n’est pas lié à un bien immobilier spécifique et ne nécessite pas de garantie hypothécaire. Il offre donc une plus grande flexibilité en termes d’utilisation des fonds.

Avantages et caractéristiques :

Montant adapté aux projets de travaux : En effet, le crédit nouveau à la consommation permet d’emprunter des montants variés, généralement adaptés aux coûts des travaux de rénovation de taille modérée.

Les procédures de demande et d’approbation pour un crédit à la consommation sont souvent plus rapides et moins complexes que celles d’un prêt immobilier. Cela permet aux particuliers de bénéficier rapidement des fonds nécessaires pour leurs travaux.

Pas de garantie immobilière requise : Contrairement au crédit habitat, le crédit nouveau à la consommation ne nécessite pas de garantie hypothécaire sur un bien immobilier. Cela permet aux emprunteurs de ne pas mettre leur propriété en jeu et de disposer d’une plus grande liberté.

Inconvénients :

Taux d’intérêt élevé : Les prêts à la consommation ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts immobiliers ou les prêts garantis. Cela signifie que le coût total du prêt peut être considérablement plus élevé, augmentant le montant que vous devez rembourser.

Montants limités : Les prêts à la consommation sont souvent limités à des montants inférieurs par rapport aux prêts immobiliers. Cela peut limiter votre capacité à financer des projets majeurs ou des dépenses importantes.

Durée plus courte : Les prêts à la consommation ont généralement des durées plus courtes par rapport aux prêts immobiliers. Bien que cela puisse sembler avantageux en termes de remboursement rapide, cela signifie également que les mensualités seront plus élevées, ce qui peut mettre une pression supplémentaire sur votre budget mensuel.

Absence de garantie : Contrairement aux prêts immobiliers ou garantis, les prêts à la consommation sont souvent des prêts non garantis. Cela signifie qu’il n’y a pas de garantie ou d’actif donné en garantie pour sécuriser le prêt. En conséquence, les prêteurs peuvent percevoir des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque accru.

Conjoncture

Les taux d’intérêt de crédit nouveaux servant à financer les travaux connaissent le même problème que ceux du crédit habitat : l’inflation a provoqué une augmentation des taux en 2022 (3,9%).

Pour vous aider à financer vos projets travaux, l’Etat a mis en place certaines dispositifs pour soutenir la rénovation et baisser les émissions carbone de l’habitat. Cependant, malgré la hausse des taux, la contraction d’un prêt est toujours envisageable : entre 2 et 4%, ceux-ci sont encore accessibles.